有沒有一個職業的人，是不管你在哪裡遇到，都會讓你退避三舍呢？
我自己認為是：保險業務員
會這樣認為倒不是覺得自己不需要保險，而是在沒有足夠的信任前提下，很難知道這個人（即便是朋友）是為了推銷、為了業績才介紹這個保單，還是真的對我的需求做評估以後才做這個建議。
因此，一直以來，只要遇到保險業務員，基本上我都說我不需要。
前陣子，我有一個朋友被保險 agent （美國這邊比較多 agent 的形式，就是台灣的保經代，能夠賣合作保險公司的保單）聯繫上。我估計他是為了能夠脫身，於是建立一個三人群組，把我跟那個 agent 都邀請上，然後跟對方說我對 Finance 很有興趣後，就落跑了。
於是，在不知道對方是 agent 的情況下，我跟那個人就有了第一次的 Zoom meeting，先估且稱做那個人為 G 小姐。
G 小姐是 CPA（美國會計師），第一次見面，G 小姐就先問問我對財務有什麼樣的預期？
我理所當然的就說，我正在研究怎麼減少稅務支出，然後就把我前陣子看的 《Tax-Free Wealth》 這本書上的一些內容說給她聽。
我相信在美國當打工仔的人都知道，美國稅非常的重，聯邦稅 + 州稅付超過 30% 的不在少數，再加上 Social Security 跟 Medicare 將近 8% 的稅務以後，付超過 40% 都不用太意外，這還沒包含公司保險費等等，這也就是為什麼我開頭就問省稅方式，畢竟對方是 CPA。
這裡補充個小知識，一般美國稅務分成三種：
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Tax Yearly：一般我們大部分收入都是屬於這種，錢在拿到的當下，就已經先被政府課完稅了。這當然包含利息收入、股利收入等等。
兩年前，第一次收到我在美國投資股票整年的利息，記得大約是 103 美金，但我實際拿到時，只有 70 塊左右。後來報稅時，算一算後發現 IRS 多收了我 0.3 美金，於是我寄了郵件給 IRS 要求退稅，但我最後並沒有成功拿到屬於我的 0.3 美金
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Tax Later：這個大家比較知道的就是我們一般聽到的 401k，也就是現在不繳稅，在 59.5 歲以後要領錢時，用所得稅率去計算補繳稅。這個有好處有壞處，有些人說退休以後，所得稅率變低，有可能會繳比較少得稅。
要考慮幾點：首先，退休以後每年所得稅率要比現在低才行、再來就是要確保未來所得稅率不會改變、還有所得稅是所有稅率最高的，401k 裡面的獲利，原本是用資本利得稅去算的，現在也要用所得稅率去算。（資本利得一般分三個級距，但細節不多說，遠本所得稅率低就是了）
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Tax Free：這個 Tax Free 其實也不是真的 tax free，而是只透過稅後收入進行的投資操作，最後不用繳稅。舉例來說：Roth IRA 就是屬於這種，拿稅後收入丟進去投資，及來所賺的錢不用在繳稅。
很多人可能就想，這樣我就把錢放在 401k 跟 Roth IRA 就好了。這也正是我們一般人的做法，但這是有上限的，一但你的錢不能放進 401k or IRA 以後，剩下的錢只有做投資，就會再被課一次稅（如前面所說的，放銀行也會），這也就是我們大家常聽到的 double tax。
以上離題太多，在對談過程中，我一開始是沒發現 G 小姐是 agent 的，G 小姐跟我提到一些操作，包含 Roth 401k 轉 Roth IRA 這種 backdoor 等我之前不知道的事情。是到了聊天的最後，我發現她提起了 IUL 及 IRC 7702。
IRC 7702 裡面的投資是免稅的～
IRC 7702 裡面的投資是免稅的～
IRC 7702 裡面的投資是免稅的～
很重要，所以說三次。當然，一個半小時說不了太多東西，所以後來我剛好到加州，就順便去找 G 小姐見了兩次面，想去了解一下這到底是什麼東西。
當然，去跟 G 小姐見面以後，就發現這就是一個保險經紀公司，當我聽到其他人講 IUL 產品時，我只覺得怎麼可能有這樣的產品。
IUL 裡面的投資可以追蹤指數大盤，如果大盤是負的，這張保單投資報酬就為 0%，如果為正的，投資報酬小於 13% 以內，投資報酬就跟大盤一樣，但如果超過 13%，最高只有 13%。重點是這筆錢不用交稅。
我始終覺得很難相信。
因為這樣的報酬代表著保險公司後面要有辦法賺遠遠超過大盤的報酬才能給出這樣的保單，而且保險公司還需要給 agents 佣金等等。
很多時候，沒辦法相信業務員的原因是因為不了解背後他們是怎麼賺錢或是靠什麼賺錢，在不知道背後原理的情況下，就很難對對方產生信任感。此時，我姊跟我說她在網路上看到有人說這是老鼠會，他們在找下一個替死鬼。
於是，我就在想，如果我能找到背後保險公司能這麼賺錢的方式，不就直接用背後的方式操作就好了嗎？
天性懷疑的我，實在沒有辦法相信一個素未謀面的人介紹保單給我是為了我好，更何況在搞不清楚保險公司怎麼獲利的情況下，會讓人覺得是詐騙。但我也不想在還沒了解的情況下就直接斷言對方是老鼠會，在詐騙。
當下我決定效仿 KD，打不贏就加入
於是，我就詢問如何才可以成為學員，發現報名費是我可以負擔的（也就是買幾本書的價錢），我就果斷加入。
我的想法就是，自己平常花錢買書，花的也是錢。與其相信一個不認識的人，不如我自己花錢進去學習，就當作買幾本書的費用。而且我心想，我工程師當得好好的，也沒打算當業務員，自然不會有業績壓力。要是不小心考到了張保險證照也不吃虧。以後的保單還可以自己安排，自己跟自己買，怎麼看都很划算！！！
後來，我利用過去一週時間，透過裡面提供的 training，算是大致搞懂 IUL 背後保險公司是怎麼運作才能提供這樣的保單。
以我目前的認知，保險公司這樣操作的方式是挺 make sense 的（之後有空再來分享），而且這個操作一般人幾乎不可能做的。（事後我也發現 G 小姐並不是我想像中那種讓人敬而遠之的 agent）
這也讓我相信 IUL 真的是滿厲害的保單，裡面現金價值的投資免稅、投資報酬不可能是負的、但相對的增長有上限，小孩可以繼承，而且他本身是一個壽險保單。
接下來首要之務就是更深入去瞭解，然後做一些數學系老本行，計算一下這是否真的對我是一個好產品。
（當然，以上並不包含任何投資建議😆！有要了解的人請自行找自己的保險業務員去了解)